Przewodnik Klienta

Wprowadzenie POLSTR do nowych kredytów hipotecznych to dobry moment, aby przypomnieć sobie jedną podstawową zasadę:

kredytu hipotecznego nie powinno się oceniać na podstawie jednego parametru. 

Sama marża, oprocentowanie czy wysokość dzisiejszej raty nie odpowiada jeszcze na pytanie, która oferta będzie dla klienta najkorzystniejsza.

Na co więc zwrócić uwagę?

Od 3 września 2026 r. na rynku kredytów hipotecznych pojawiła się ważna zmiana.

Przez wiele lat osoby planujące kredyt słyszały jedną radę: „Nie składaj wielu wniosków kredytowych, bo obniżysz swój BIK.”

Przedsiębiorcy często zakładają, że jeśli firma osiąga dobre wyniki finansowe, to zdolność kredytowa będzie podobna w każdym banku. W praktyce wygląda to zupełnie inaczej.

Planując zakup mieszkania lub budowę domu na kredyt hipoteczny, bardzo szybko pojawia się temat wkładu własnego. Brzmi skomplikowanie, ale w praktyce chodzi po prostu o część ceny nieruchomości, którą finansujesz z własnych środków.

Coraz więcej osób pracujących za granicą lub współpracujących z zagranicznymi firmami uzyskuje dochody w euro. Wiele z nich planuje zakup nieruchomości w Polsce i zastanawia się, czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego przy wynagrodzeniu w walucie obcej.

Poniżej wyjaśniamy najważniejsze kwestie.

„30 lat i nadpłacaj”
W przestrzeni medialnej i wśród ekspertów finansowych często powtarza się rada:

W 2022–2023 wielu kredytobiorców zaciągało kredyty mieszkaniowe przy oprocentowaniu sięgającym nawet 8%. Dziś banki oferują refinansowanie ze stałą stopą na poziomie ok. 6%, a czasem niżej.

Marzysz o własnym mieszkaniu, ale brak Ci wkładu własnego? Rządowy program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy może być rozwiązaniem idealnym dla Ciebie. Sprawdź, na czym polega i kto może z niego skorzystać.

W obecnym, złożonym rynku finansowym samodzielne poszukiwanie odpowiedniego kredytu może być czasochłonne i nieefektywne. Właśnie dlatego warto skorzystać ze wsparcia pośrednika kredytowego, który zna procedury, produkty bankowe i wie, jak sprawnie przeprowadzić Cię przez cały proces.

Myślisz, że masz „swoją” zdolność kredytową? W praktyce coś takiego nie istnieje jako jedna, stała wartość. 

To jedno z największych zaskoczeń klientów:
ta sama pensja, ta sama forma zatrudnienia, a zupełnie inna decyzja banku.

Dlaczego tak się dzieje?

Wiele osób jest zaskoczonych sytuacją, w której mimo stabilnej pracy, dobrej pensji i braku opóźnień w spłatach kredytów bank przyznaje niższą zdolność niż się spodziewali.

Wiele osób zakłada, że jeśli posiada odpowiednią zdolność kredytową, decyzja banku będzie formalnością.

W praktyce proces analizy kredytowej jest bardziej złożony.

Bank zawsze ocenia dwa kluczowe obszary jednocześnie – klienta oraz nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

Podczas zakupu mieszkania od dewelopera lub za pośrednictwem biura nieruchomości wiele osób słyszy: „Proszę skontaktować się z naszym ekspertem kredytowym”.

Rozwód lub rozstanie często oznaczają początek nowego etapu życia. Dla wielu osób wiąże się on również z decyzją o zakupie własnego mieszkania lub domu. W takiej sytuacji pojawia się jednak wiele pytań dotyczących możliwości uzyskania kredytu hipotecznego.

Zakup mieszkania to jedna z największych decyzji finansowych w życiu. Większość par skupia się na wyborze nieruchomości, zdolności kredytowej i warunkach kredytu hipotecznego. To naturalne.

Jeśli jednak kupujecie mieszkanie bez ślubu, warto porozmawiać również o kwestiach, które mogą mieć znaczenie w przyszłości.

Choć na pierwszy rzut oka dwie nieruchomości mogą wyglądać podobnie – ten sam metraż, zbliżona lokalizacja i identyczna cena – dla banku to często zupełnie inne przypadki...

Wiele osób zaczyna myśleć o kredycie hipotecznym dopiero w momencie, gdy znajdzie wymarzone mieszkanie lub dom. 

Masz działkę budowlaną i zakładasz, że dzięki temu koszt budowy domu w kredycie będzie niższy? To bardzo częste przekonanie, ale w praktyce działa to inaczej...

Kosztorys budowy to jeden z kluczowych elementów wniosku kredytowego. W praktyce to właśnie on pozwala bankowi ocenić, czy inwestycja ma realne szanse na realizację i czy budżet jest spójny z zakładanym zakresem prac.

Wiele osób zakłada, że przy budowie domu najważniejsza jest zdolność kredytowa.
W praktyce bank patrzy szerzej i analizuje całą inwestycję, a nie tylko klienta.

Wiele osób, które spłaciły kredyt walutowy kilkanaście lat temu, zakłada, że temat jest całkowicie zamknięty. Tymczasem praktyka pokazuje, że nawet dawno zakończona umowa może dawać podstawy do dochodzenia roszczeń wobec banku.

Tak było w przypadku naszej klientki.