Ekspert kredytowy Pośrednictwo kredytowe - kredyty hipoteczne, konsumenckie, analiza kredytów walutowych

Przy działalności gospodarczej różnice między bankami potrafią być bardzo duże, ponieważ każda instytucja finansowa stosuje własne zasady oceny dochodu i ryzyka. Dotyczy to zarówno firm rozliczających się ryczałtem, jak i prowadzących księgowość w formie KPiR.

Ryczałt a kredyt hipoteczny

Wielu przedsiębiorców rozliczających się ryczałtem jest zaskoczonych, gdy bank wylicza dochód znacznie niższy niż wynikałoby to z rzeczywistych możliwości finansowych firmy.

Powód jest prosty – banki różnie interpretują przychody osiągane na ryczałcie. Część instytucji stosuje własne wskaźniki dochodowości dla konkretnych branż, inne uwzględniają stawkę ryczałtu lub rodzaj wykonywanej działalności.

W efekcie:

- ten sam przychód,

- ta sama firma,

- ta sama forma opodatkowania,

mogą przełożyć się na zupełnie inną zdolność kredytową w różnych bankach.

Zdarza się, że przedsiębiorca nie spełnia wymagań jednego banku, a jednocześnie bez problemu uzyskuje finansowanie w innym.

KPiR – nie tylko przychody i koszty

Podobnie wygląda sytuacja w przypadku działalności rozliczanej na podstawie Księgi Przychodów i Rozchodów (KPiR).

Choć podstawą analizy są przychody i koszty firmy, niektóre banki zwracają dodatkowo uwagę na:

- branżę działalności,

- główne PKD firmy,

- sposób rozliczania kosztów,

- sezonowość biznesu,

- leasingi i zobowiązania firmowe,

- strukturę przychodów.

W praktyce oznacza to, że ten sam przedsiębiorca, przedstawiający identyczne dokumenty finansowe, może otrzymać zupełnie różne wyliczenia zdolności kredytowej w zależności od banku.

Dodatkowe elementy analizowane przez banki

Przy działalności gospodarczej znaczenie mogą mieć również:

- przychody uzyskiwane w walutach obcych,

- wysokość kosztów prowadzenia firmy,

- leasingi i kredyty firmowe,

- charakter prowadzonej działalności,

- długość funkcjonowania przedsiębiorstwa,

- stabilność przychodów w czasie.

To właśnie dlatego porównywanie ofert wyłącznie na podstawie oprocentowania często nie wystarcza. Kluczowe jest wcześniejsze sprawdzenie, który bank najkorzystniej oceni konkretny model działalności.

Dlaczego warto porównać banki przed złożeniem wniosku?

Przed rozpoczęciem procesu kredytowego warto przeanalizować możliwości w kilku bankach. Pozwala to uniknąć niepotrzebnych odmów, oszczędzić czas i zwiększyć szanse na uzyskanie oczekiwanej kwoty kredytu.

Przy działalności gospodarczej wybór odpowiedniego banku często ma większe znaczenie niż sama wysokość osiąganych przychodów. Ten sam przedsiębiorca może bowiem otrzymać zupełnie różne decyzje kredytowe w zależności od sposobu, w jaki bank analizuje jego firmę.

Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, gdzie dana działalność będzie oceniona najkorzystniej i jaka zdolność kredytowa jest realnie możliwa do uzyskania :)